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1 von 11
Importancia de la Transparencia
                  Transparencia,
  Protección al Consumidor y
     Educación Financiera
              Guillermo Zamarripa Escamilla
     Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro
        Secretaría de Hacienda y Crédito Público

                      Octubre 2009
Proceso de Inclusión Financiera


El sistema financiero mexicano se encuentra en un proceso de
incrementar la inclusión financiera. En años anteriores el porcentaje
de la población usuaria de servicios financieros era muy inferior a lo
observado en países de la misma región.
              p                     g

                                                                                                                 Porcentaje de Usuarios de
                               2004                                                                                Servicios Financieros
                                                                                     100.0
                                                                                     100 0
                                                                                      90.0                                                                                   95      96
                                                                                                                                                           91
                                                                                      80.0
                                                                                      70.0
                                                                                      60.0                                                  63
                                                                                                                                    60
                     75%                            25%                               50.0
                 No Usuarios                      Usuarios
                                                                                      40.0                        42      43
                                                                                                       41
                                                                                      30.0
                                                                                      20.0   25
                                                                                      10.0
                                                                                       0.0




                                                                                                                                                            stados Unidos

                                                                                                                                                                            España
                                                                                                                                           Rep. de Corea
                                                                                                                          Brasil




                                                                                                                                                                                     Canadá
                                                                                                                  China




                                                                                                                                   Chile
                                                                                                      Colombia
                                                                                             México




                                                                                                                                                           Es
                                                                                                                                           R
Fuente: Finance for All? Policies and Pitfalls in expanding Access. Banco Mundial.                                                                                                            2
Proceso de Inclusión Financiera


  En los últimos años el nivel de inclusión financiera se ha
  incrementado de forma significativa (59.9%). Al comparar este nivel
  con el publicado por el Banco Mundial pasó de 25% a 48%.


       Cuenta de ahorros                                    25%             Usuarios de
                                                                            servicios
      Cuenta de cheques                  6%
                                                                            tradicionales de
          Tarjeta de débito,
                                                                    36%     captación: 48%
          cuenta de nómina
          Crédito Personal o
                                              11%
               nómina
                                                                  Usuarios de
          Tarjeta de crédito                        17%
                                                                  servicios
       Crédito Hipotecario,                 9%                    tradicionales de
                                                                  colocación: 27%
         Crédito Automotriz            4%
                                                                                                                      Usuarios*
    Inversión/pagaré/plazo                                                                                            59.9%
                                      3%
        fijo/sociedad de
      Seguro (contratado x                                                                         No
                                                                                                   N usuarios
                                                                                                           i
                                            9%         Usuarios de
             él mismo)                                                                                40.1%
      Seguro (contratado x                             seguros 12%
                                       4%
            un tercero)
           Servicio de Banca
                                      3%
              electrónica
                                                                                     * Usuarios que cuentan con algún servicio y/o
                          Afore                              26%                     producto financiero en una Institución Financiera.
Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros 2009. SHCP.                                                                           3
Proceso de Inclusión Financiera


  No obstante si bien los niveles de inclusión financiera se han
      obstante,
  incrementado, el 26 por ciento de la población usuaria se encuentra
  en un nivel de inclusión básico.


                                             -           Nivel de Inclusión Financiera                            +
                                                                                             Población con     Población con
                                                                                          Inclusión Avanzada    mas de dos
                                                                                                               categorías de
                                                                                                16.7%           productos.

                                                                       Población con          Población con
                     Población                                        Inclusión Media         dos categorías
                      Usuaria
                      U    i                                              17.1%               de productos.

                        59.9%
                                                    Población con         Población con
                                                   Inclusión Básica       una categoría
                                                        26 1%
                                                        26.1%             de productos.
                                                                             productos




                  Población No                         El gran reto es continuar que más usuarios utilicen
                                                                 t        ti          á       i    tili
                    Usuaria                                más servicios financieros de acuerdo a sus
                        40.1%
                                                                          necesidades.



Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros 2009. SHCP.                                                                4
Proceso de Inclusión Financiera


El proceso de inclusión financiera debe estar acompañado de una
política pública que promueva el uso de servicios financieros.




         Corresponsales
         C          l
                                            Banca Móvil
           Bancarios




                           Establecer en la
                        legislación productos
                         financieros básicos

                                                                       5
Desarrollo Ordenado de la Inclusión Financiera


El proceso de inclusión financiera se debe desarrollar de forma
ordenada para que los usuarios no asuman riesgos excesivos. Para
ello, se requieren tres grandes pilares:


  1. Transparencia: contar con información precisa que permita a los usuarios
     comparar y escoger los servicios financieros de acuerdo a sus necesidades
     entre l dif
       t las diferentes opciones que h en el mercado.
                    t      i         hay    l      d

  2. Protección al Consumidor: establecer un marco regulatorio que evite prácticas
     que lesionen los intereses de los mismos.

  3. Educación Financiera: desarrollar entre la población las habilidades necesarias
     para obtener información financiera confiable y objetiva; para juzgar
     adecuadamente di h i f
      d    d      t dicha información y para t
                                   ió          tomar d i i
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        Por lo anterior, las autoridades financieras han trabajado en el
                     fortalecimiento de estos tres pilares.



                                                                                       6
Transparencia




                               Costo Anual T t l
                               C t A     l Total
         tadas
   Acciones
 mplement




                 Reglas de transparencia para estados de cuenta
Im




                         Producto básico de captación




                                 Menos es más
  Retos
      s




                                                                        7
Protección al Consumidor



     mentadas


                  Reglas para contratos de adhesión
  Acciones
Implem




                              Sanciones




                   Fortalecimiento de la CONDUSEF
     iones a
     eguir




                Reglas de derechos mínimos de usuarios
    Se
  Acci




                                                                8
Educación Financiera

La educación financiera es un bien público, que requiere del esfuerzo
global del sector público y privado. La estrategia debe abarcar todos
los segmentos de la población y todos los productos financieros y
debe girar sobre dos conceptos básico “Presupuesto y “Riesgo”.

                       Adultos jóvenes                Adultos
    Niños              • Primera tarjeta de crédito   •   Compran una casa
    • Primera cuenta   • Educación profesional        •   Compran un seguro        • Pagan una hipoteca
      de ahorro        • Comienzan
                         Comien an a trabajar         •   Se casan                 • Ed
                                                                                     Educación d sus hij
                                                                                              ió de    hijos
                       • Primer coche                 •   Tienen familia           • Planeación para el
                       • Primer seguro                •   Educación de sus hijos     retiro
                       • Dejan la casa                •   Inversiones              • Viajes, festejos,
                       • Invierten en su estilo de    •   Ahorro para el retiro      vacaciones, hobbies,
                         vida ( i j
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                                                          C bi d t b j               deportes
                                                                                     d      t
                       • Amueblan su casa             •   Se independizan
                                                                                                 Retirados
                                                                                                 • Viven del
                                                                                                   retiro




 Juvenil
 • Primera cuenta
   de ahorro
 • Primer teléfono
   celular




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Educación Financiera


Conjuntamente con el Museo Interactivo de Economía y la
CONDUSEF se diseñó unaS exposición itinerante que se será
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presentada en las próximas semanas.
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  La exhibición mostrará                      v
       las decisiones                         e
                                              n                                                 Planeación y
     financieras de la                        c                                                 organización
  población alrededor de                      i


                                                     sabilidad
   los temas de Ahorro,                       ó
                           Ciclo de Vida


   Crédito y Seguridad y                      n
         Prevención.                           Respons
                                 d




       Un segundo
    componente será
  pertinencia del apoyo
      que brinda la
       CONDUSEF.
                                                                                                          Adultez
    El público objetivo
   serán niños de edad                                                                        Mis
     escolar, jóvenes,                                                                     decisiones
    adultos y adultos
         mayores.                                                                            CONDUSEF
                                           Adultez mayor                                      mi apoyo


                                                                                Madurez
                                                                                                               10
Importancia de la Transparencia
                  Transparencia,
  Protección al Consumidor y
     Educación Financiera
              Guillermo Zamarripa Escamilla
     Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro
        Secretaría de Hacienda y Crédito Público

                      Octubre 2009

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Importancia de la Transparencia, Protección al Consumidor y Educación Financiera.

  • 1. Importancia de la Transparencia Transparencia, Protección al Consumidor y Educación Financiera Guillermo Zamarripa Escamilla Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro Secretaría de Hacienda y Crédito Público Octubre 2009
  • 2. Proceso de Inclusión Financiera El sistema financiero mexicano se encuentra en un proceso de incrementar la inclusión financiera. En años anteriores el porcentaje de la población usuaria de servicios financieros era muy inferior a lo observado en países de la misma región. p g Porcentaje de Usuarios de 2004 Servicios Financieros 100.0 100 0 90.0 95 96 91 80.0 70.0 60.0 63 60 75% 25% 50.0 No Usuarios Usuarios 40.0 42 43 41 30.0 20.0 25 10.0 0.0 stados Unidos España Rep. de Corea Brasil Canadá China Chile Colombia México Es R Fuente: Finance for All? Policies and Pitfalls in expanding Access. Banco Mundial. 2
  • 3. Proceso de Inclusión Financiera En los últimos años el nivel de inclusión financiera se ha incrementado de forma significativa (59.9%). Al comparar este nivel con el publicado por el Banco Mundial pasó de 25% a 48%. Cuenta de ahorros 25% Usuarios de servicios Cuenta de cheques 6% tradicionales de Tarjeta de débito, 36% captación: 48% cuenta de nómina Crédito Personal o 11% nómina Usuarios de Tarjeta de crédito 17% servicios Crédito Hipotecario, 9% tradicionales de colocación: 27% Crédito Automotriz 4% Usuarios* Inversión/pagaré/plazo 59.9% 3% fijo/sociedad de Seguro (contratado x No N usuarios i 9% Usuarios de él mismo) 40.1% Seguro (contratado x seguros 12% 4% un tercero) Servicio de Banca 3% electrónica * Usuarios que cuentan con algún servicio y/o Afore 26% producto financiero en una Institución Financiera. Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros 2009. SHCP. 3
  • 4. Proceso de Inclusión Financiera No obstante si bien los niveles de inclusión financiera se han obstante, incrementado, el 26 por ciento de la población usuaria se encuentra en un nivel de inclusión básico. - Nivel de Inclusión Financiera + Población con Población con Inclusión Avanzada mas de dos categorías de 16.7% productos. Población con Población con Población Inclusión Media dos categorías Usuaria U i 17.1% de productos. 59.9% Población con Población con Inclusión Básica una categoría 26 1% 26.1% de productos. productos Población No El gran reto es continuar que más usuarios utilicen t ti á i tili Usuaria más servicios financieros de acuerdo a sus 40.1% necesidades. Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros 2009. SHCP. 4
  • 5. Proceso de Inclusión Financiera El proceso de inclusión financiera debe estar acompañado de una política pública que promueva el uso de servicios financieros. Corresponsales C l Banca Móvil Bancarios Establecer en la legislación productos financieros básicos 5
  • 6. Desarrollo Ordenado de la Inclusión Financiera El proceso de inclusión financiera se debe desarrollar de forma ordenada para que los usuarios no asuman riesgos excesivos. Para ello, se requieren tres grandes pilares: 1. Transparencia: contar con información precisa que permita a los usuarios comparar y escoger los servicios financieros de acuerdo a sus necesidades entre l dif t las diferentes opciones que h en el mercado. t i hay l d 2. Protección al Consumidor: establecer un marco regulatorio que evite prácticas que lesionen los intereses de los mismos. 3. Educación Financiera: desarrollar entre la población las habilidades necesarias para obtener información financiera confiable y objetiva; para juzgar adecuadamente di h i f d d t dicha información y para t ió tomar d i i decisiones responsables. bl Por lo anterior, las autoridades financieras han trabajado en el fortalecimiento de estos tres pilares. 6
  • 7. Transparencia Costo Anual T t l C t A l Total tadas Acciones mplement Reglas de transparencia para estados de cuenta Im Producto básico de captación Menos es más Retos s 7
  • 8. Protección al Consumidor mentadas Reglas para contratos de adhesión Acciones Implem Sanciones Fortalecimiento de la CONDUSEF iones a eguir Reglas de derechos mínimos de usuarios Se Acci 8
  • 9. Educación Financiera La educación financiera es un bien público, que requiere del esfuerzo global del sector público y privado. La estrategia debe abarcar todos los segmentos de la población y todos los productos financieros y debe girar sobre dos conceptos básico “Presupuesto y “Riesgo”. Adultos jóvenes Adultos Niños • Primera tarjeta de crédito • Compran una casa • Primera cuenta • Educación profesional • Compran un seguro • Pagan una hipoteca de ahorro • Comienzan Comien an a trabajar • Se casan • Ed Educación d sus hij ió de hijos • Primer coche • Tienen familia • Planeación para el • Primer seguro • Educación de sus hijos retiro • Dejan la casa • Inversiones • Viajes, festejos, • Invierten en su estilo de • Ahorro para el retiro vacaciones, hobbies, vida ( i j id (viajes, vacaciones) i ) • Cambian de trabajo C bi d t b j deportes d t • Amueblan su casa • Se independizan Retirados • Viven del retiro Juvenil • Primera cuenta de ahorro • Primer teléfono celular 9
  • 10. Educación Financiera Conjuntamente con el Museo Interactivo de Economía y la CONDUSEF se diseñó unaS exposición itinerante que se será e g presentada en las próximas semanas. u r i d Mapa Temático de la a C Infancia d A Exhibición r h é Juventud o y d r i r P t r o o e La exhibición mostrará v las decisiones e n Planeación y financieras de la c organización población alrededor de i sabilidad los temas de Ahorro, ó Ciclo de Vida Crédito y Seguridad y n Prevención. Respons d Un segundo componente será pertinencia del apoyo que brinda la CONDUSEF. Adultez El público objetivo serán niños de edad Mis escolar, jóvenes, decisiones adultos y adultos mayores. CONDUSEF Adultez mayor mi apoyo Madurez 10
  • 11. Importancia de la Transparencia Transparencia, Protección al Consumidor y Educación Financiera Guillermo Zamarripa Escamilla Titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro Secretaría de Hacienda y Crédito Público Octubre 2009