1. Asumisen aamu
Nina Luomanen
Henkilöasiakkaista vastaava johtaja

2. • Lainaa saa, maksukyky ratkaisee
• Asuntolainojen kysyntä piristynyt
• Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen
• Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita

3. Tyypillinen asuntolaina
• Määrä 78.000 euroa
• Laina-aika 16,5 vuotta
• Viitekorkona joko 3kk:n tai 12 kk:n euribor
• Suurimmat lainat pääkaupunkiseudulla 31-35 –vuotiailla
• Korkosuojaus noin kolmanneksessa lainoista
• Yhä useampi asuntolaina otetaan lainaturvalla
3•
13.2.3014

4. Ensiasunnon ostajat pääkaupunkiseudulla
24-30 –vuotias sinkku
Pariskunta
•
Lainamäärä 100.000
•
Lainamäärä 150.000
•
Laina-aika 16,5v
•
Laina-aika 25v
•
Ei omia säästöjä, lisävakuus vanhemmilta
•
Omarahoitusosuutta 5-15%
•
Haluaa ostaa yksiön tai kaksion
•
Haluavat ostaa kaksion
•
Lainalaskelma:
•
Lainalaskelma:
•
12 kk:n euribor
•
12 kk:n euribor
•
*Korkosuoja 11,18e/kk
•
Korkosuoja 11,07e/kk
•
Lainaturva: 100% turva työttömyyden ja
tilapäisen työkyvyttömyyden varalle
29,50e/kk
•
Lainaturva: 100% kuolemanvara ja
50% turva työttömyyden varalle
79,64e/kk
•
*Lainanhoitokulu 602e/kk
•
Lainanhoitokulu 636e/kk
•
~ 643e/kk
•
~727e/kk
*Korkosuoja 5v 2%
*Lainanhoitokulu = lyhennys + korko
4•
13.2.3014

5. Kannattaako suojaus, nousevatko korot?
Kukaan ei osaa ennustaa korkoja vuosien päähän, siksi tarvitaan vakuutus
•
•
Fiva edellyttää pankeilta vähintään 6 %
korkotason stressitestiä asuntovelallisille
Jos korot nousevat, kestääkö asiakkaamme
tilanteen? Korkojen nousu 2 prosentista 6
prosenttiin kolminkertaistaa korkomenot.
•
2) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot nousevat:
• Asiakas on tyytyväinen hyvään aikaan otetusta suojasta
Korkokaton hinnan vaikutus lainan
kuukausierään on yllättävän vähäinen ja tarjoaa
samalla hyvän turvan yllättäviä korkokäänteitä
vastaan
•
1) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot eivät nouse:
• Korkokulut ovat alhaisemmat kuin mihin varauduttiin
Korkosuojauksen hinta on nyt alhaisimmillaan,
mutta nousee välittömästi koronnousun
todennäköisyyden kasvaessa
•
Korkokattoasiakas on aina tyytyväinen:
Suosituin korkokatto on 12kk:n euriboriin liitetty
5 vuoden 2 % katto
5•
13.2.3014

6. Korkosuojaus kannattaa
100.000 e laina 16,5v laina-ajalla
Korkokatto 5v 2%
• Lainanhoitokulu 602e/kk
• Korkosuojan hinta 11,18e/kk (2.213e kokonaishinta)
= 613,18e/kk
Korkotason ollessa 3 %
• Lainanhoitokulu 725e/kk
 Mikäli asiakas otti korkosuojan, hän säästää 111.80e/kk.
6•
13.2.3014

7. Säästäminen lainanmaksun ohessa on ”in”
Nordeassa joka toinen uusi asuntolaina-asiakas aloittaa säästämisen.
Esimerkkilaina 78.000 euroa, laina-aika 16,5 vuotta
Kokonaiskorko 2 %, kuukausierä 466 euroa
Laskennallinen kokonaiskorko 6 %, kuukausierä 627 euroa
Säästöön jää 160 euroa/ kk
Tuotto-odotus 4%
•
Jos säästäminen
aloitetaan lainan
maksun yhteydessä,
20,5 vuoden kuluttua
säästössä on 60.533
euroa.
70000
58,405
54,273
60000
Säästöt
•
Säästössä 18 903 euroa enemmän
44 624
50000
41,630
39,273
40000
32,639
32,611
26,451
30000
23,993
20,757
Jos säästäminen
aloitetaan vasta lainaajan päätyttyä,
säästössä on 20,5
vuoden kuluttua 41.630
euroa.
60,533
20000
15,680
15,491
160 e/kk
627 e/kk
10,623
7,686
6,123
10000
1,961
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21
Vuodet
7•
13.2.3014

8. Lainakatto
Kiinteä lainakatto
- Asunnon hankintaa varten pankki saa myöntää lainaa enintään 90 % sitä varten
annettavien vakuuksien käyvästä arvosta.
- Ensiasuntoa hankittaessa lainakatto 95 %
Lisäksi
- Finanssivalvonnalla oikeus tiukentaa laissa säädettyä lainakattoa korkeintaan
10 % eli 80 %:iin (ensiasunnon ostajilla 85 %:iin) tilanteessa, jossa
asuntomarkkinat uhkaavat ylikuumentua tavalla,
joka vaarantaa talouden vakauden.
8•
13.2.3014

9. Lainakatto
Vakuudet
Ehdotuksen mukaan lainakaton laskennassa otetaan huomioon ostettavan
asunnon tai kiinteistön lisäksi myös muita vakuuksia henkilötakauksia lukuun
ottamatta.
- Muita vakuuksia voivat olla esimerkiksi kiinnitys muuhun
kiinteistöön, jälkipantit, talletukset, arvopaperit tai julkisyhteisön, luottolaitoksen
tai vakuutusyhtiön myöntämä takaus
Voimaantulo
Lainakaton ehdotetaan tulevan voimaan 1.7.2016.
- Säännös on tulossa osaksi luottolaitoslakia,
jonka esitys valmistuu maalis-/huhtikuun vaihteessa.
9•
13.2.3014

10. ASP
• ASP-tilejä avattiin viime vuonna noin 30.000 kpl
•
Näistä kolmannes Nordeassa
• Lainakaton myötä ASP:tä on tarve kehittää:
•
Ikärajoitusten muuttaminen
•
Ensiasunnon omarahoitusosuus 5%
•
Enimmäisrahoitusaste ensiasunnon osalta 95 %
•
ASP-lainan paikkakuntakohtaisten
enimmäismäärien tulisi vastata
nykyistä joustavammin asuntojen
alueellista hintakehitystä.
10 •
13.2.3014

11. Eriytyvätkö asuntomarkkinat?
 Asuntojen hinnat vaihtelevat ja uusien asuntolainojen marginaalien vaihteluväli
on suurentunut eri puolilla Suomea
 Vaimea asuntojen kysyntä jarruttaa hintojen nousua
 Asuntojen hintojen nousu on ollut Suomessa pohjoismaista keskitasoa
Luotonmyönnön kriteerit Nordeassa:
Asuntojen neliöhinnat Suomessa, euroa
7000
Helsinki_1
1. Maksukyky
2. Vakuudet
6000
Helsinki
Espoo
5000
Vantaa
Tampere
Suomi
4000
3. Sijainti
4. Keskittäminen
Jyväskylä
Kuopio
3000
Turku
Vaasa
2000
Oulu
Pori
1000
Kajaani
Kotka
0
1990
1992
1994
1996
1998
2000
2002
2004
2006
2008
2010
2012
2014

12. • Lainaa saa, maksukyky ratkaisee
• Asuntolainojen kysyntä piristynyt
• Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen
• Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita
• Uudet asuntolainat ja asuntokauppojen määrä sukelsivat viime vuonna
• Asuntojen hinnat ovat kohonneet ansiotason ja vuokrien tahdissa
• Kotitaloudet eivät ole pohjoismaisittain kovin velkaantuneita
• Oma asunto on kilpailukykyinen vaihtoehto vuokra-asunnolle

13. Kiitos!
Nina Luomanen
Henkilöasiakkaista vastaava johtaja
Nina.Luomanen@nordea.fi
p. 050 368 7026