1. Acceso a Financiamiento
para
Pequeñas y Medianas Empresas
PyMEs
Septiembre 2008
Cedido y preparado por
ADN Asesoría y Desarrollo de Negocios
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2. Introducción
El crédito empresarial ha tomado un impulso sin precedentes desde
2004, empresas tan pequeñas como micronegocios de una sola
persona hasta aquellas mas estructuradas como medianas empresas
que concentran mas de 100 empleados y poseen recursos materiales
en importancia, pueden apuntalar su crecimiento gracias a la
abundancia de las fuentes de financiamiento que existen hoy en
México.
Si bien el crédito se encuentra disponible, es importante contar con
una salud financiera demostrable a través de documentos internos,
bancarios y de carácter fiscal de la empresa que proporcionen
certidumbre razonable a los financiadores.
3. 5 Preguntas Fundamentales
5
1. ¿Para que se requiere financiamiento?
2. ¿Cuánto?
Dinero? (Monto del financiamiento)
Tiempo (Duración del Financiamiento)
3 ¿Cuál es el costo?
4 ¿Dónde encontrar financiamiento?
5 ¿Cómo obtenerlo?
4. 1.Para que se requiere
1. Para necesidades inmediatas o
eventualidades
- Nómina, rentas
3. Para cubrir pasivos
- Proveedores o acreedores
5. Para abastecer de insumos a la empresa
- (inventarios, materia prima, empaque, etc.)
8. Para compra de maquinaria y equipo de
trabajo
10. Para remodelación de instalaciones
12. Para apertura de nuevos puntos de venta
5. 2. Cuánto (Monto)
• Una vez definido el destino que
tendría el financiamiento resulta
más fácil determinar el tamaño
del mismo por ejemplo:
– El número de veces en el año
que se requiere cubrir nóminas
por tratarse de meses de lenta
recuperación.
– La cantidad de maquinas,
instalación necesaria, obra civil y
equipo de transporte así como
entrenamiento de personal.
• Con ésta información es posible
administrar los recursos del
negocio y los recursos en
préstamo con un pronóstico de
ingresos y de flujo de efectivo.
6. 2. Cuánto (Plazo)
$
• La duración del financiamiento constituye
un compromiso, que puede ser constante
Pago
en el caso de líneas de crédito revolventes
o único en el caso de financiamiento
específicos mayores a dos años.
Años
• Hay ventajas respecto a realizar prepagos
o liquidación anticipada del
financiamiento, por lo que en la medida en Efectivo $ 500
que la tesorería de la empresa permita Pagos 200
hacerlo es recomendable hacerlo. Saldo 300
• Por supuesto, incumplir con los pagos del PREPAGO
mismo conlleva penalizaciones, tanto por
retraso o mora como por acumulación del
interés por la parte del capital que no se
cubrió, lo que incrementan el costo total
del financiamiento
7. 3. Costo
• Existen dos demandantes de
financiamiento, personas físicas Tasa de interés
(particulares) y personas morales - Fija
(sociedades y empresas). - Variable
• Cada una tiene acceso a financiamiento con
tasas de interés distintas, generalmente el
costo de estas es mayor para las personas Comisiones por Apertura
físicas entre 2 y hasta 10 puntos mayor. - Porcentaje del financiamiento
- Cuota fija independiente
• El costo determinará la capacidad de del monto
hacerle frente a los pagos con relación al
tiempo en que se utilice el financiamiento.
• Conforme se va liquidando la deuda dicho El IVA no es un costo pero
costo disminuye, y si se hace con la se agrega a los intereses
regularidad contratada, el costo final es
menor al costo contratado.
8. 4. Donde Encontrar
Fuente Costo Plazo
Bancos Tasa de interés, Comisión por Corto, Mediano y Largo
apertura, Garantías, Obligados
Solidarios
SOFOLES* y SOFOMES Tasa de Interés, Comisión por Mediano y Largo
apertura, Obligados Solidarios
Factoraje Tasa de Interés, Comisión por Corto y Mediano
apertura
Arrendadoras Financieras Tasa de Interés, Comisión por Mediano y Largo
apertura, Garantías
Prendarios Tasa de Interés y refrendos Corto y Mediano
Microfinancieras Tasas de interés, Corto y Mediano
Garantías/Obligados Solidarios
Uniones de Crédito Intereses Corto y Mediano
Fondos de Capital Acciones de la empresa Largo
Extrabursátiles Acciones de la empresa Largo
Gubernamentales*** Intereses** Mediano y Largo
*Sociedades Financieras de Objeto Limitado **En algunos casos inferiores a tasas de mercado
***Bansefi otorga financiamiento con esquema bancario
Bancomext otorga financiamiento para la exportación
9. 5. Como obtenerlo
Para obtener un financiamiento tipo PyME (Pequeña y Mediana Empresa)
prepara el siguiente paquete de información:
• Buró de Crédito LIMPIO o demostración de liquidación de adeudo.
• Estados Financieros de dos años y lo que va del corriente.
• Identificación oficial de la persona física o del principal accionista.
• Comprobante de domicilio de la empresa y de la persona física o del principal
accionista (Luz o Teléfono).
• Estados de cuenta bancarios de la empresa de los últimos tres meses.
• Formato R1 de la Secretaría de Hacienda.
• Copia simple del RFC.
• Declaración anual del año inmediato anterior y parcial del año que corre.
• En caso de empresa acta constitutiva con poderes.
Con relación a las demás fuentes de financiamiento (excepto Fondos de Capital y
Financiamiento Extrabursátil) los documentos son fundamentalmente los mismos.
Los Fondos de Capital y el Financiamiento Extrabursátil exigen en principio un Plan
de Negocios, el proceso es largo dependiendo del atractivo de la empresa y
existen desembolsos en proporción a los fondos financiados.
10. Aspectos Fundamentales
• Si quieres crédito debes tener un historial
• La antigüedad de tu negocio debe ser de al menos dos años
• Una empresa tiene como objetivo generar utilidades por lo tanto tu negocio debe
ser rentable, ya que eso apoya la decisión de la institución financiera para destinar
financiamiento.
• Debes contar con al menos una cuenta bancaria que muestre como se comporta el
efectivo promedio de tu empresa.
• Existen indicadores financieros que se desprenden de tu contabilidad y que se
toman en cuenta para evaluar aspectos como:
– Potencial de generación de recursos
– Estructura financiera
– Capacidad de pago
11. Tipo de Crédito
• Quirografarios
– Avalados por el prestigio y solidez de tu empresa, generalmente
te solicitarán un obligado solidario.
• Prendarios
– O con garantías, los recursos que puedes obtener no son
mayores al 50% del valor del bien en garantía
• Refaccionarios o Industriales
– Garantizados por los activos que se adquieren con el
financiamiento
12. Tipos de Tasas
• Tasa Fija
– Pactada al momento de contratar el financiamiento, si las tasas suben
estas protegido, si bajan no tienes beneficio de ajuste o reembolso.
• Tasa Variable
– Basadas en puntos arriba de las tasas de referencia (TIIE-Tasa de
Interés Interbancaria de Equilibrio o CETES-Certificados de Tesorería). Si
bajan tienes beneficio directo, si suben van en detrimento de tu
tesorería.
• Tasa Real Fija
– Tasa superior a la inflación usada en financiamientos en UDIs (Unidades
de Inversión)
13. Recomendaciones
• Evalúa SIEMPRE la necesidad de financiarte
• Contrata líneas de crédito revolventes para tenerlas disponibles
cuando así lo requieras:
– NO HAY DINERO MAS CARO QUE EL QUE NO SE TIENE
• Haz un plan financiero o un pronóstico para manejar en forma
eficiente tus recursos
• Contrata los servicios de un asesor para entrenarte en aspectos
financieros de tu empresa y diseñar una estrategia conveniente
• Usa los servicios de extensionistas financieros para acercarte a los
productos de financiamiento, su ayuda es valiosa y NO TIENE
COSTO