1. 6+1 põhjust, miks ärid
ebaõnnestuvad
Katrin Rudi
Ettevõtlusdivisjoni kliendihaldur
02.10.2012
2. KredEx on isemajandav
finantsasutus
KredEx on riigile kuuluv finantsasutus, mis aitab
parandada Eesti ettevõtete rahastamisvõimalusi,
maandab krediidiriske ja võimaldab inimestel
rajada või renoveerida oma kodu.
4. 1. Äriplaan ei ole läbi mõeldud
• Mida pakud? Kuidas? Kellele?
• Miks keegi peaks sinu toote/teenuse eest maksma?
• Kas sinu toote/teenuse järele on üldse nõudlust?
• Konkurentsieelised. Tegevus nende säilitamiseks
• Intellektuaalse omandi kaitse
• Mis saab siis kui …? Riskianalüüs!
• Visioon: kuhu üldse jõuda tahan? Mida saavutada?
Miks üldse äriga tegelen?
• Äriplaan ei pea olema kirjalik, aga see tuleb enda
jaoks läbi mõelda
5. 2. Puudub toimiv meeskond
• Puudulikud valdkondlikud ja erialased
teadmised
• Mitu pead on ikka mitu pead (suurem jõudlus,
paremad teadmised, rohkem kontakte)
• Meeskond ei ole motiveeritud
• Lahkhelid meeskonnas
• Mis saab kui võtmeisikud meeskonnast
lahkuvad?
6. 3. Kehv teostus
• Idee ise ei ole midagi väärt, see tuleb ellu viia!
• Ebapiisav pühendumine
• Kehv toode/teenus
• Kliendid mäletavad tehtud vigasid, neid
võimendatakse meedias
• Oskamatus kiiresti kohaneda ja vajadusel
äriplaani muuta
• Olukorda tuleb hinnata adekvaatselt ning vahel
on vaja teha raskeid otsuseid
7. 4. Puudulik finantsplaneerimine
• Ettevõtte käivitamine ja tegevuse laiendamine nõuab raha.
Samuti on vaja käibekapitali igapäevaseks tegevuseks
• Kui kauaks jätkub alginvesteeringust?
• Kas mul on piisavalt võimalusi vajadusel ettevõtte rahaliseks
toetamiseks? Kust leida lisafinantseerimist?
• Laen võimendab edu ja ka läbikukkumist
• Tulude ja kulude prognoos on liialt optimistlik
• Kas pikemas perspektiivis on tulud piisavad, et katta kulusid?
• Kas hinnakujundus on korrektne? Ega ei müüda toodet/teenust
alla omahinna?
• Kas omanikud on valmis selleks, et käivitusperioodil tuleb
ettevõttele peale maksta?
• Ei tehta vahet enda ja ettevõtte rahakotil
8. 5. Liigsete riskide võtmine
• Äri ongi riskide võtmine, aga neid tuleb võtta kaalutletult
• Lisaks põhitegevusele kõrvaliste tegevusaladega
tegelemine
• Üleinvesteerimine (kaasnevad suured püsikulud,
kaotatakse paindlikkus)
• Kinnisvara soetamine, liiga varases faasis siduvate
rendilepingute sõlmimine
• Kergekäeliselt täiendavate töötajate palkamine
• Sõltuvus üksikutest tellijatest/tarnijatest
• Üle oma varju hüppamine
9. 6. Alahinnatakse turundust
• Hea toode/teenus müüb ennast ise?
• Tulu toob vaid müük, mitte tootmine ega
teenuse pakkumine
• Kliendid on need, kes sulle palka maksavad
• Tulevasi kliente tuleb kasvatada juba täna
10. ?. Välised tegurid
• Majanduslangus
• Ettenägematu konkurents
• Võimalikud pettused
• Mis juhtub siis, kui oluline tellija jätab
kauba/teenuse eest tasumata?
• Muudatused seadusandluses jne.
Üldjuhul võib siiski tegelikke põhjused leida
eelnevatelt slaididelt
11. KredExi käendus
ettevõtluslaenudele
• Laenukäendus /Liisingukäendus /
Pangagarantiikäendus
• KredExi käenduse ulatus on kuni:
- 2 mln eurot
- 75% laenu / liisingu / pangagarantii
summast
• Käenduse taotlemine käib läbi pankade ja
liisingfirmade
12. Tingimused laenusaajale
• Ettevõte on kantud Eesti äriregistrisse
• Ettevõttel puuduvad ületähtajalised
ajatamata maksuvõlad
• Omakapital vastab seaduses sätestatud
nõuetele
• Ettevõtja võtab endale esmase vastutuse
(pandib tagatisvara) ja/või annab pangale
isikliku käenduse
13. Stardilaen aitab alustada
• Alustavad ja kuni 3 aastat tegutsenud ettevõtjad
• Investeerimis- ja käibelaenud
• Summa: 2 000- 64 000 eurot
• Tähtaeg: kuni 5 aastat, sh maksepuhkus kuni 6 kuud
• Annuiteet või VPO graafik
• Taotlemise aluseks on äriplaan
• KredExi käendus on 75%
• Väljastavad: Swedbank, SEB, Nordea, Marfin Pank,
Krediidipank
• Ettevõtte eraisikutest omanike solidaarne käendus 30-
40% ulatuses laenusummast
14. Tehnoloogialaen võimaldab
investeerida seadmetesse (1)
• Sihtgrupiks on ekspordile orienteeritud töötleva
tööstuse, mäetööstuse, elektrienergia tootmise,
ülekande ja jaotuse ning jäätmetöötluse ja -kõrvalduse
ettevõtted
• Sihtotstarbeks on laenu või kapitalirendi tüüpi liisingu
puhul ettevõtja omaosaluse finantseerimine
masinatesse ja seadmetesse investeerimisel
• KredExi allutatud laenu summa on kuni 2 mln eurot,
kuid mitte rohkem kui 40% projekti maksumusest
15. Tehnoloogialaen võimaldab
investeerida seadmetesse (2)
• Ettevõtte omakapital ja omafinantseering kokku
peab olema vähemalt 50% tehnoloogialaenu
summast
• Intress võrdub laenu-/liisinguintressiga või on kuni 2
pp. suurem sõltuvalt finantseerimismäärast. Intressi
tasutakse jooksvalt
• Põhiosa tagasimaksed algavad pärast
liisingu/pangalaenu tasumist samade
osamaksetega maksegraafiku alusel
16. Allutatud laen loob
täiendavaid võimalusi
• Sihtgrupiks on jätkusuutlikud ja kasvule
orienteeritud ettevõtted
• Laenusumma on 64 000- 1 100 000 eurot, kuid
mitte rohkem, kui ettevõtte omakapital
• Laenuintress on 10-19%
• Laenuperiood on üldjuhul 3 kuni 5 aastat
• Sõltuvalt äriplaanist ja ettevõtte tugevusest võib
tagatisnõue puududa
• KredEx ettevõtte juhtimisse üldjuhul ei sekku
17. Välistused
• Põllumajandustoodete esmatootmine, kalandus, vesiviljelus ja
metsamajandus
• Jae- ja hulgikaubandusettevõtjate käibevahendite finantseerimine
(varude soetamine)
• Kinnisvaraarendus
• Maanteekaubavedudel kasutatavate transpordivahendite ja seadmete
soetamine
• Liikurmasinate ja ratastraktorite soetamine
• Relva-, söe- ja tubakatööstus ning laevaehitus
• Terase- ja sünteeskiusektor
• Ettevõtte omanike hulgas on madala maksumääraga riikides
registreeritud firmasid
• Raskustes olevad ettevõtted
• Seadusest tulenevate maksude tasumisega seotud garantiid
19. Krediidikindlustuse
teenused (1)
• Lühiajaliste tehingute krediidikindlustus
– Sobilik tarbekaupade ja teenuste müüjatele
– Maksetähtaeg kuni 180 päeva
– Portfellipõhine toode, kindlustatakse mitut
ostjat
– Kindlustuskate 85%
– Preemiatariif sõltuvuses sihtriikidest ja
ostjate portfellist (~0,5%-3%)
20. Krediidikindlustuse
teenused (2)
• Pikaajaliste tehingute krediidikindlustus
– Sobilik kapitalikaupade pakkujale
– Ostjapõhine, seotud konkreetse tehinguga
– Maksetähtaeg 1 kuni 10 aastat
– Kindlustuskate kuni 95%
– Pole standardne, tehingu osapool võib olla
ka finantseeriv pank
– Laenuintress on 10-19%