Sfi.finanzas rurales

San Salvador, 10 de Abril de 2014
José Laminio Hernández Mejía
Coordinador Nacional de SFI
Programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en
Centroamérica y República Dominicana”
Tema: Finanzas Rurales Ambientales

RED CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE
MICROFINANZAS
Antecedentes
Esta conformada por siete redes nacionales.

Implementación del programa “Expandiendo las Finanzas Inclusivas en
Centroamérica y República Dominicana”

Antecedentes
La organización agrupa a 128 instituciones microfinancieras
Numero de Clientes 1,169,393; de los cuales el 59% son
mujeres y el 40% de la cartera es colocación rural.

Appui au développement autonome
Apoyo al desarrollo autónomo
Es una ONG Luxemburguesa dedicada al desarrollo de las finanzas inclusivas en el
mundo entero. Desde hace 20 años que desarrolla productos y servicios financieros
eficaces para luchar contra la pobreza.
RED CENTROAMERICANA Y DEL CARIBE DE
MICROFINANZAS
Antecedentes
La organización agrupa a 128 instituciones microfinancieras
Numero de Clientes 1,169,393; de los cuales el 59% son
mujeres y el 40% de la cartera es colocación rural.
En 2012, inicio de un nuevo mandato de ADA con el
Ministerio de Asuntos Exteriores de Luxemburgo.
REDCAMIF es socio de ADA desde 2005 y se da un nuevo
enfoque estratégico que prioriza el trabajo con la redes
Identificación de REDCAMIF como socio de confianza para
implementar la nueva estrategia de ADA

14 IMF Afiliadas
91,230 Clientes
92 Agencias
Nombre del
Programa
Expandiendo las Finanzas Inclusivas en Centroamérica y Republica
Dominicana
Localización de la
Acción
Centroamérica y Republica Dominicana
7 países
28 IMF´S Plan Piloto
Duración 4-5 años (2012-2016)
Temáticas a) Finanzas Rurales y Ambiente
b) Vivienda con Servicios Básicos.
Resultado Ultimo Desarrollo del sector de las Microfinanzas para mejorar la calidad de
vida de la población de bajos ingresos en la región Centroamericana y
del Caribe.
Resultado
Intermedio
El sector de las Microfinanzas innova en SFI adecuados a las
necesidades de su población meta.
Resultado inmediato - Innovación: Oferta ampliada de Servicios Financieros Inclusivos
sostenibles en la región.
- Financiamiento: Acceso permanente de las IMF a financiamiento
para la innovación de SFI.
Grupo Meta Redes de Microfinanzas, Instituciones de Microfinanzas, Clientes
Urbanos y Rurales.
Información General

Alianza ADA- REDCAMIF
Programa “Expandiendo las
Finanzas Inclusivas en
Centroamérica y República
Dominicana”
Fortalecimiento de Capacidades
Gestión del Conocimiento
Desarrollo de Servicios Inclusivos
Sostenibles
a) De las redes
b) De las instituciones de Microfinanzas
a) Coordinación, documentación,
capitalización, intercambio.
a) Innovación
b) Financiamiento
“Ejes del Programa”

Eje : Desarrollo de SFI sostenibles
– Acceso permanente de las IMF a financiamiento
para la innovación de Servicios Financieros
Inclusivos
Innovación
Financiamiento
– Oferta ampliada de Servicios Financieros
Inclusivos sostenibles en la región

Las redes nacionales de Microfinanzas al
alcanzar una mayor diversificacion de sus
actividades con la estructuracion de
nuevos servicios o productos para el
sector.
- Elevar la capacidad de reinsercion
commercial y productiva de los
microempresarios.
- Reduccion de costos, mediante la
utilizacion de nuevos canales.
- Ampliacion de los canales de distribucion
para llegar a mas personas por diversos
medios.
Beneficios del Programa
Los microempresarios al tener un mayor
acceso a SFI debido a una mayor
cobertura y competitividad de la industria
a nivel regional.
Mayor cobertura de servicios financieros
para aliviar los problemas de liquidez y
rentabilidad de los pequeños.
Beneficiarios directos Beneficios directos
Las instituciones de Microfinanzas al crear
un context de condiciones que les permita
mayor capacidad y eficiencia operative.
Mayor gereracion de empleos, calculando
una relacion de 2.5 personas beneficiadas
con mas empleo por cada cliente
microempresario.

Eje de Acción
“Desarrollo de Servicios Inclusivos
Sostenibles”
- Presentación de la problemática
- Descripción del eje de acción

- Acceso limitado a crédito formal de corto
plazo (debido a baja rentabilidad, capacidad de
ejecución, garantía)
- Mercados segmentados.
- Un acceso limitado a crédito de mediano y
largo plazo.
- Una provisión limitada de otros servicios
financieros.
Problemas
en los
mercados
financieros
rurales
Problemas
en los
mercados
financieros
rurales
- Por limitaciones en las cantidades de
recursos o servicios entregadas.
- Por su costo o por las condiciones de los
productos y servicios.
- ETC
P
No
satisfacion
de clientes
rurales
No
satisfacion
de clientes
rurales
Resultado de
estas fallas

Alianza estratégica que busca proveer una oferta mas amplia de servicios financieros
inclusivos adecuados a las necesidades de la población meta e incrementar la eficiencia
y gestión del desempeño de los actores del sector.
Finanzas Rurales y Ambientales

Antecedentes
Diagnóstico de Servicios Financieros Inclusivos en
Centroamérica y República Dominicana (7 países)
Estudio de viabilidad
A nivel de País
Situación socioeconómica general
Riesgos naturales para el sector rural
Programas y políticas de gobierno
Legislación y normativa
Disponibilidad de recursos financieros a largo plazo
A nivel de IMF
Inclusión en las estratégicas de la IMF
Personería jurídica
Capacidad de cumplir los requisitos el producto según ley
Experiencia con las áreas de actividad agropecuaria
Capacidad de RRHH e infraestructura
Sistema informático
Metodología de crédito y ahorro en el sector rural probada

Antecedentes
Estudio de MercadoEstudio de viabilidad
 Las entidades oferentes
 Los principales productos ofrecidos al sector
rural
 Dimensionamiento de la oferta

Antecedentes
Estudio de MercadoEstudio de viabilidad
Identificación de productos
Diseños de productos

Antecedentes
Seguros de Vida y Salud
Seguro de vivienda
Seguro del negocio
Seguro de emergencias médicas.
Seguro de Cosecha
Adquisición de vivienda
Mejora y ampliación
Adquisición de terrenos
Instalación de servicios básicos
Legalización de propiedades.
Crédito productivo rural
Financiamiento a la cadena de valor
Retención de cosecha
Crédito para equipos e infraestructura de energía renovable
Leasing agropecuario
Crédito Ambiental o Crédito Verde
Ahorro Ordinario
Depósitos a Plazo
Tarjeta de Débito
Ahorros Especiales (Ahorro Navideño)
e) Financiamiento a la inversión
f) Micropensiones
a) Microseguros
b) Financiamiento a la vivienda y
servicios básicos
c) Finanzas Rurales
d) Ahorro

Criterios para la selección de
productos financieros.

Microempresarios
Sector Rural
Criterios para la selección de productos.
Población Objetiva

Inclusión Financiera
.
 Préstamos y créditos
Ahorro y productos y servicios ligados
Seguros
Transferencias/medios de pago

Medio Ambiente
Diseño exclusivo para mejorar condiciones medioambientales.
Oferta exclusiva para mejoras medioambientales, aunque su diseño permita
una aplicación más amplia.
Incentivar su aplicación a la mejora medioambiental o a la adaptación del
cambio climático, con mejores condiciones financieras o comerciales.

Equidad de Genero
 Contribuir a solucionar alguna de las inequidades de la mujer en el acceso a
productos financieros, pero exclusivamente desde el propio ámbito financiero.
 Diseño de producto específico individual que cubra una de las desventajas: la
garantía

Innovación.
.
Este concepto tiene un sentido amplio. No se refiere forzosamente a productos que
sean totalmente nuevos aunque esto no se excluya, pero en ese caso su consideración
debería ser bajo una perspectiva de largo plazo.
 Productos ya existentes y funcionando en alguna IMF de cada región, esta
perspectiva es la que ha prevalecido en este estudio.
 Productos no pre-existentes o que todavía no están funcionando con resultados
concretos en alguna IMF de la región.

Intermediación Financiera
Incluidos en el ámbito de actuación de una entidad financiera
Que permitan la intermediación con poblaciones de bajos ingresos de forma
rentable para la entidad y admisible por los clientes.

Implementación
Que haya un número relevante de IMF que puedan
implementarlo a corto, medio o largo plazos
Que pueda considerarse una posibilidad suficiente de
demanda

Propuesta de productos
preseleccionados

1. Crédito productivo medioambiental
2. Préstamo ¨Eficiencia Energética¨
3. Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨
4. Micro arriendo financiero
5. Tarjeta productiva
6. Micro factoraje
7. Micro bonos de prenda
8. Ahorro vinculado remesas
Productos preseleccionados

Productos Financieros
Elegidos

Crédito Productivo Medioambiental
Definición:
Línea de crédito dividida en dos tramos, cada uno con su límite, destinados a financiar
inversiones con repercusión positiva en el medio ambiente o en la adaptación al cambio
climático, y capital de trabajo asociado a la inversión.
Justificación:
Atender con eficiencia y agilidad al/la productor/a que desean acometer inversiones
que mejoran las condiciones medioambientales o su adaptación al cambio climático,
cubriendo simultáneamente y a su discreción sus necesidades de financiación a corto
plazo y largo plazo.
Para la IMF también supone una mejora en la eficiencia operativa.

Crédito Productivo Medioambiental
Condiciones
Largo plazo.
Tasa interés ajustada por la eficiencia/objetivo.
Cuota mensual única por capital dispuesto.
Comisión mensual por disponible.
Premisas
Sistema informático capaz de administrar el producto.
Personal preparado.

Préstamo ¨Eficiencia Energética¨
Definición
Dirigido a facilitar la adquisición de bienes de inversión dedicados a la mejora de la
eficiencia energética, tales como biodigestores, paneles solares, hornos mejorados,
termas solares, secadores solares para productos agrícolas, etc. el monto debe estar
adaptado a la lógica del ciclo productivo y de la generación de ingresos o ahorros de
la inversión. Este financiamiento incluiría en su caso el monto de la asistencia técnica
externa que pudiera ser requerido por el/la productor/a.
Condiciones
Largo plazo
Tasa interés ajustada
El plan de pagos se adecuaría al flujo de ingresos/ahorros, pudiendo variar la cuota
durante el periodo del préstamo de común acuerdo.

Préstamo ¨Eficiencia Energética¨
Justificación
Incentivar y facilitar la eficiencia energética en la producción agropecuaria.
Esta eficiencia se manifestaría en dos posibles sentidos:
Un ahorro de costos y/o generación de ingresos adicionales en la explotación.
Una mejora en las condiciones medioambientales de la zona.
Premisas
Sistema informático capaz de administrar el producto
Que se disponga de la capacidad técnica externa a la IMF, requerida por el tipo de
bien a adquirir, principalmente del proveedor.
Que el productor tome de forma autónoma, la decisión de adquirir el bien.

Préstamo ¨ Mujeres Emprendedoras¨
Definición:
Dirigido a mujeres emprendedoras que o no pueden aportar las garantías que exige
la IMF bien porque no las tienen porque los activos no están a su nombre, o porque
no desean acudir a un/a fiador/a ni pertenecer a un grupo
Se acompaña de una garantía tramitada por la IMF y aportada por un fondo de
garantías externo o interno.
Pueden tener o no (y esta seria una opción novedosa) historial crediticio, pero lo
que sí deben tener es conocimiento y experiencia suficiente en la actividad
económica que quieren poner en valor.

Productos preseleccionados
Justificación
Hay una población de mujeres que no pueden acceder a financiamiento para el
desarrollo de actividades económicas porque no disponen de garantías propias; o
que desean una alternativa individual al/a fiador/a y a la metodología de
grupos.
Este producto de dirige a facilitar su inclusión financiera en un contexto de
individualidad.
Condiciones
Corto plazo inicialmente. posteriormente podría aumentarse el plazo.
Cobro de la comisión por la garantía.
Tasa de interés susceptible de ser inferior por la existencia de la garantía.
La garantía debe cubrir sólo un % del riesgo, que mantenga el interés de la IMF.

Premisas
Acceso a un fondo de garantía
El préstamo puede ser renovado hasta que la mujer pueda aportar garantías.

Micro arriendo Financiero
Definición:
Operación financiera mediante la cual una IMF adquiere un activo productivo, a pedido
expreso de un cliente, al que se le entrega para su utilización por un plazo determinado
a cambio de unas cuotas periódicas por concepto de arrendamiento.
Para este producto el activo es la garantía y al finalizar el plazo acordado, el cliente
tiene la opción de compra del activo por un valor residual, que queda establecido en el
momento de la firma de la operación.
Condiciones
Largo plazo
Tasa arriendo afectada por legislación fiscal

Micro arriendo Financiero
Justificación
Alternativa al problema del aporte de garantías que tienen las personas de bajos
ingresos.
Para la IMF la disposición de la propiedad del bien facilita su ejecución y la
recuperación de la parte de la deuda no pagada por el cliente.
Premisas
Activo identificable, registrable
Con mercado secundario
Sistema informático capaz de administrar el producto
Legislación y personal preparado

Flujo del proceso de selección
de IMF´S

Taller de presentación del
programa SFI a IMF
afiliadas
Taller de presentación del
programa SFI a IMF
afiliadas
Carta de interés de
IMF en participar
en el programa
Carta de interés de
IMF en participar
en el programa
Llenado del formulario de
preselección por parte de
IMF con interés de
participación
Llenado del formulario de
preselección por parte de
IMF con interés de
participación
Presentación de
carta interés y
formulario al comité
de selección
Presentación de
carta interés y
formulario al comité
de selección
Preselección
de 3 o 5 IMF
´S
Visita a las IMF
preseleccionadas
(Unidad de Coordinación SFI)
Visita a las IMF
preseleccionadas
(Unidad de Coordinación SFI)
Llenado de herramienta
Factsheet de Microfact
Llenado de herramienta
Factsheet de Microfact
Presentación de informe
corto y análisis FODA de
preseleccionadas
Presentación de informe
corto y análisis FODA de
preseleccionadas
Selección de
2 IMF para el
plan piloto
Flujo del Proceso de Selección de IMF

Notificación de IMF
seleccionada
Notificación de IMF
seleccionada
Flujo del Proceso de Selección de IMF
Elaboración de estudios de
adaptación para la
implementación de
Finanzas Rurales y
Ambiente a nivel de IMF´S
Elaboración de estudios de
adaptación para la
implementación de
Finanzas Rurales y
Seguimiento al trabajo de
campo en la
implementación de
Finanzas Rurales y
Seguimiento al trabajo de
campo en la
implementación de
Finanzas Rurales y
Elaboración de informe y
firmas de convenio entre
las IMF´S seleccionadas y
ASOMI
Elaboración de informe y
firmas de convenio entre
las IMF´S seleccionadas y
ASOMI

Fechas de realización de proceso.
1
Realización del Taller de presentación del programa SFI a IMF
afiliadas
10 de Abril de 2014
2 Carta de compromiso de IMF a participar en el programa 11/04/2014 21/04/2014
3
Llenado del formulario de preselección por parte de IMF con
interés de participación
22/04/2014 28/04/2014
4
Presentación de carta compromiso y formulario al comité de
selección
5 Preseleccion de 3 o 5 IMF´S
29/04/2014 al 02/05/14
6 Visita a las IMF preseleccionadas 05/05/2014 09/05/2014
Desde Hasta
Actividades#
Fechas

7 Llenado de herramienta Factsheet 12/05/2014 19/05/2014
8
Presentación de informe corto y análisis FODA de
preseleccionadas
20/05/2014 23/05/2014
9 Selección de 2 IMF para el plan piloto 26/05/2014 30/05/2014
10 Notificación de IMF seleccionada 02/06/2014
11
Elaboración de informe y firmas de convenio entre las IMF´S
seleccionadas y ASOMI
09/06/2014 13/06/2014

12
Elaboración de estudios de adaptación para la
implementación de Finanzas Rurales y Ambiente a nivel de
IMF´S
16/06/2014 14/09/2014
13
Seguimiento al trabajo de campo en la implementación de
Finanzas Rurales y Ambiente a nivel de IMF´S
Oct. de 2014/Sep. de 2016
Fin de Programa SFI

Criterios de Selección de IMF.
Participación al taller de presentación del programa organizado por la Red Nacional.
Carta de expresión de interés de la IMF.
Cumplimiento con los criterios establecidos en la matriz de ponderación
Capacidad de innovación y de desarrollo de productos.
Compromiso de la institución.
Interés en el sector rural y de profundizar su alcance al sector.
Capacidad interna a nivel organizacional y estabilidad del personal.
Transparencia y compromiso/visión hacia el desempeño en sus tres dimensiones
(financiera, social y medioambiental).
Capacidad de financiar las líneas de crédito para la fase piloto y de aportar una
contrapartida (en efectivo y especie) al proyecto.
Apertura y disponibilidad en compartir las experiencias y lecciones aprendidas del
piloto. dentro de la Red y a nivel regional e internacional con el sector de las
Microfinanzas.

Toma de Decisiones.
Se creará un Comité de Selección de las IMF participantes en
el piloto de FRA en las 7 Redes que conforman REDCAMIF de
los proyectos, el cual estará integrado por:
 2 Funcionarios de ADA.
 2 Funcionarios de REDCAMIF.
 El Director Ejecutivo de la Red Nacional a nivel consultivo (con
voz pero sin voto).
 El coordinador SFI de la Red Nacional presentación de las
candidaturas con rol informativo.

Financiamiento del Piloto FRA
De los socios del Programa:
Estudios de adaptación: Cada IMF se beneficiará de fondos para explorar dentro
de su mercado meta y su organización cuál de los cuatro productos (o cual
combinación) es el más relevante para su institución y bajo cuales modalidades.
Innovación de Productos: diseño de productos, intercambio de experiencias,
creación de manuales y políticas para el desarrollo de productos, diseño de
materiales de capacitación y mercadeo.
Recursos Humanos: Especializado en finanzas rurales. No se financia personal
que actualmente es parte de la Institución. Por el contrario, se busca a personal
especializado que funcione como agente de cambio y agregue valor a la
implementación de los productos.
Adaptaciones al Sistema de Información Gerencial (SIG): mejoras del software
o módulos específicos para la gestión de un producto de FRA.
Desarrollo de canales de distribución de las IMF: siempre y cuando estén
relacionados a uno de los productos mencionados y la expansión al área rural.

Financiamiento del Piloto FRA
Contrapartida IMF:
Capacidad de financiar con fondos rembolsables la fase piloto
del producto de FRA. Sin embargo, los socios del programa están
buscando fondeo para la fase de expansión.
Las IMF´s seleccionadas deberán proporcionar una
contrapartida, como mínimo un 20% del monto total del proyecto,
al menos el 50% deberá ser en efectivo.

Muchas Gracias
“A veces sentimos que lo que hacemos es tan
solo una gota en el mar, pero el mar seria
menos si le faltara una gota”

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